ስለ ማይክሮ ብድሮች ማወቅ ያለብዎት ነገር ሁሉ: ለክፍያ ብድሮች መመሪያ

2024 ደራሲ ደራሲ: Malcolm Clapton | [email protected]. ለመጨረሻ ጊዜ የተሻሻለው: 2023-12-17 03:45

Lifehacker ለምን ማይክሮ ብድሮች ለሁሉም ማለት ይቻላል እንደሚሰጡ እና እንዳይበላሹ በትንሽ መጠን እንዴት እንደሚበደር ይናገራል።

ማይክሮ ብድር ምንድን ነው?

የማይክሮ ብድር ወይም ማይክሮ ብድር በተግባር ተመሳሳይ ብድር ነው፣ ትንሽ ብቻ። እና ለትንሽ ጊዜ ይወስዳሉ. የሚወጣው በሩብሎች ብቻ ነው.

በተለምዶ ማይክሮ ብድር እስከ 30 ሺህ ሩብሎች ድረስ እስከ 30 ቀናት ድረስ እንደ ብድር ይገነዘባል. ይህ የክፍያ ቀን ብድር ወይም PDL (የክፍያ ቀን ብድር) ተብሎ የሚጠራው ነው.

ይሁን እንጂ እንዲህ ዓይነቱ ማዕቀፍ በሕጋዊ መንገድ አልተቋቋመም. ለግለሰቦች የሚሰጠው ከፍተኛው የማይክሮ ብድር መጠን ብቻ ነው የሚቆጣጠረው፡ ለማይክሮ ፋይናንስ ኩባንያዎች ከ1 ሚሊዮን ሩብል እና 500 ሺህ የማይክሮ ክሬዲት መብለጥ አይችልም (እንዴት እንደሚለያዩ ከዚህ በታች ይመልከቱ)።

ከዚህም በላይ ማይክሮ ብድሮች ለህጋዊ አካላት ይሰጣሉ - ግን ከ 5 ሚሊዮን ሩብልስ አይበልጥም.

ታዲያ የማይክሮ ብድሮች ከመደበኛ ብድሮች እንዴት ይለያሉ?

በመጀመሪያ ደረጃ, የወለድ መጠን - በማይክሮ ብድሮች ላይ በጣም ከፍ ያለ ነው, እና ይህ ከዚህ ጋር የተያያዘ ነው. መደበኛ ብድሮች በባንኮች, በማይክሮ ብድሮች - በማይክሮ ፋይናንስ ድርጅቶች ይሰጣሉ. እነዚህ ተቋማት የተለያየ ደረጃ ያላቸው እና በተለያዩ ህጎች የሚተዳደሩ ናቸው. ለባንኮች የሚያስፈልጉት መስፈርቶች በጣም ጥብቅ ናቸው፡ ተግባራቶቻቸው ፈቃድ ያላቸው ናቸው።

በዚህ ረገድ ባንኮች ለማን ብድር እንደሚሰጡ በመምረጥ ረገድ የበለጠ ጥንቃቄ ያደርጋሉ: የገቢ ማረጋገጫ ያስፈልጋቸዋል, የብድር ታሪክን ያጠኑ. በሌላ በኩል ኤምኤፍኦዎች በባንኮች ውስጥ በእርግጠኝነት የሚከለከሉትን ጨምሮ ብድር በፈቃደኝነት ይሰጣሉ።

ገንዘቡ በወቅቱ ወደ ድርጅቱ የማይመለስበት አደጋ ከፍተኛ ነው, ነገር ግን በከፍተኛ መቶኛ ይከፈላል. በተጨማሪም, ደንበኛው በክፍያ ዘግይቶ መቆየቱ ለማይክሮ ፋይናንስ ድርጅቶች እንኳን ጠቃሚ ነው.

Gennady Loktev የአውሮፓ የህግ አገልግሎት ጠበቃ

ገንዘቡ ካልተመለሰ አበዳሪው ይጠራል, በፍርድ ቤት እና በሰብሳቢዎች ላይ ማስፈራራት. ዜጎች ብዙ ጊዜ ከልክ በላይ ይከፍላሉ እና ሁለተኛውን ይመለሳሉ፣ በብድር መስጠትን ጨምሮ፣ ይህም እጅግ በጣም ትርፋማ ነው።

በማዕከላዊ ባንክ ለብድር የተቀመጠው የሸማች ብድር ሙሉ ወጪ አማካይ የገበያ ዋጋዎችን ከተመሳሳይ ሁኔታዎች ጋር እናወዳድር።

ብድሮች	የሸማች ብድር አጠቃላይ ዋጋ አማካይ የገበያ ዋጋዎች	የማይክሮ ክሬዲቶች	የሸማች ብድር አጠቃላይ ዋጋ አማካይ የገበያ ዋጋዎች
እስከ አንድ አመት ድረስ ያልተያዘ ብድር እስከ 30 ሺህ ሮቤል	28, 803% በዓመት	ከ 181 ቀናት እስከ 365 ቀናት ባለው ጊዜ ውስጥ ያልተረጋገጠ የማይክሮ ብድር እስከ 30 ሺህ ሩብልስ	144.599% በዓመት
ተገቢ ያልሆነ ብድር ከ 30 እስከ 100 ሺህ ሮቤል እስከ አንድ አመት ድረስ	16, 469% በዓመት	ከ 181 ቀናት እስከ 365 ቀናት ባለው ጊዜ ውስጥ ከ 30 እስከ 100 ሺህ ሩብልስ ያልተረጋገጠ ማይክሮ ብድር	150, 868% በዓመት

የብድር አጠቃላይ ወጪ የሚወሰነው በኢንሹራንስ እና በመሳሰሉት ተያያዥ ወጪዎች ላይ ከግምት ውስጥ በማስገባት ተበዳሪው በእሱ ላይ ምን ያህል እንደሚያወጣ ላይ በመመርኮዝ ውሉ በሚጠናቀቅበት ቀን ነው. የማዕከላዊ ባንክ መረጃ፣ ልክ እንደ ማንኛውም አማካኝ እሴቶች፣ ግምታዊ ምስል ብቻ ነው የሚያሳየው። ግን እንደዚያም ሆኖ በብድር ላይ ያለው ልዩነት ግልጽ ነው.

ለምሳሌ ከባንክ እና MFI በዓመት 80 ሺህ ይወስዳሉ። በመጀመሪያው ሁኔታ ከ 93 ሺህ በላይ ትንሽ መመለስ ያስፈልግዎታል, በሁለተኛው - 200 ሺህ. ምንም ተጨማሪ የመግቢያ ማስታወሻዎች ስለሌለ እነዚህ ግምታዊ ስሌቶች ናቸው ነገር ግን አንደበተ ርቱዕ ናቸው።

ባንኮች በዝቅተኛ ወለድ ፈጣን ብድር ቢሰጡ ትርፍ አያገኙም ማለት ይቻላል የረጅም ጊዜ ብድር መስጠቱ የበለጠ ትርፋማ ነው። ለኤምኤፍኦዎች ማይክሮ ብድሮች በእነሱ ላይ ከፍተኛ የወለድ ተመኖች ስላሉት በትክክል ይጠቅማሉ።

ማለትም ማይክሮ ፋይናንስ ድርጅቶች ከባንክ ጋር ግንኙነት የላቸውም ማለት ነው?

የማይክሮ ፋይናንስ ድርጅቶች ያለፈቃድ መሥራት ይችላሉ። አነስተኛ የተፈቀደ ካፒታል እንዲኖራቸው ተፈቅዶላቸዋል, በባህላዊው ሁኔታ መሰረት ከህዝቡ ተቀማጭ ገንዘብ መሳብ አይችሉም እና ለባንኮች የሚፈቀዱትን አብዛኛዎቹን የፋይናንስ ግብይቶች ያካሂዳሉ.

ኤምኤፍኦዎች በማይክሮ ፋይናንስ እና በማይክሮ ክሬዲት ኩባንያዎች የተከፋፈሉ ናቸው።ለተጠቃሚው አንድ ልዩነት አስፈላጊ ነው-የቀድሞው ደንበኞች እስከ 1 ሚሊዮን, ሁለተኛው - እስከ 500 ሺህ ሮቤል ድረስ ሊሰጥ ይችላል.

ነገር ግን ለደንበኛው ብዙም ጉልህ ያልሆኑ ሌሎች ልዩነቶችም አሉ። ለምሳሌ, የማይክሮ ፋይናንስ ኩባንያ የተፈቀደው ካፒታል መጠን ቢያንስ 70 ሚሊዮን መሆን አለበት, በኢንቨስትመንት መልክ መስራቾች ካልሆኑ ግለሰቦች ገንዘብ ሊስብ ይችላል - ግን ከ 1.5 ሚሊዮን ያነሰ አይደለም.

ሁሉም የማይክሮ ፋይናንስ እና የማይክሮ ክሬዲት ኩባንያዎች በማዕከላዊ ባንክ በተያዘው መዝገብ ውስጥ ተካትተዋል። በተጨማሪም የሕግ ደንቦችን የሚያከብሩ መሆናቸውን ይቆጣጠራል.

ማይክሮ ብድሮች እንደዚህ አይነት ምቹ ያልሆኑ ሁኔታዎች ከሆኑ ለምን ይወሰዳሉ?

ከመደበኛ የባንክ ብድር ይልቅ እነሱን ማግኘት በጣም ቀላል ነው። ይህ የደመወዝ ሰርተፍኬት እና ጥሩ የብድር ታሪክ አያስፈልገውም።

ባንኩ የብድር ማመልከቻውን ለተወሰነ ጊዜ ግምት ውስጥ ያስገባ እና ውሳኔ ይሰጣል - ለማጽደቅ ወይም ለመቃወም. በኤምኤፍኦዎች ውስጥ, እንደ አንድ ደንብ, ብድር ፈቺነትን ሳያረጋግጡ እና ወዲያውኑ - ፓስፖርት እና ብድር ለመውሰድ መፈለግ በቂ ነው.

Gennady Loktev

በአጠቃላይ ፣ የማይክሮ ክሬዲት ሀሳብ በጣም መጥፎ አይደለም። ይህ ገንዘብ በአስቸኳይ ለሚያስፈልጋቸው እና በፍጥነት ለመመለስ ዝግጁ ለሆኑ ሰዎች መውጫ መንገድ ነው. ለምሳሌ, ውድ መድሃኒት ያስፈልግዎታል, እና ደሞዝዎ ከሁለት ቀናት በኋላ ብቻ ነው. የማይክሮ ብድር ወስደህ ከነገ ወዲያ መልሰህ - ትርፍ ክፍያ፣ ከፍተኛ የወለድ ተመኖች እያለም ቢሆን መጠነኛ ይሆናል።

ማይክሮ ክሬዲት መሣሪያ ብቻ ነው፣ ውጤቶቹ እንዴት እንደሚጠቀሙበት ይወሰናል።

የማይክሮ ብድሮች አላግባብ ጥቅም ላይ ሲውሉ ችግሮች ይጀምራሉ. የተለመዱ ሁኔታዎች የሚከተሉት ናቸው:

1. አንድ ሰው ለሞርጌጅ የሚከፍለው ምንም ነገር የለውም, እና ይህን ገንዘብ ወደ ባንክ ለመውሰድ ማይክሮ ብድር ይወስዳል. በውጤቱም, ከዚያም ሁለቱንም ሞርጌጅ እና ማይክሮ ብድሩን መክፈል አለበት. ለሁለቱም መዋጮዎች ገንዘቡን የማግኘት ዕድሉ በእጅጉ ቀንሷል። በሚቀጥለው ወር ለሁለት ክፍያዎች በቂ ገንዘብ አይኖረውም. ለአፓርትማው ገንዘብ ለማስቀመጥ, ላለማጣት ወይም ወደ MFI ለመውሰድ ይመርጣል. ምንም አይነት ውሳኔ ቢያደርግ, ሁኔታው ከቁጥጥር ውጭ በሆነ መልኩ እየተሽከረከረ ነው, እና ዕዳው በረዶ የመሆን እድሉ ከፍተኛ ነው.
2. አንድ ሰው ሥራውን አጥቷል, ስለዚህ "ለህይወት" ማይክሮ ብድር ይወስዳል - አይራብም. ስልቱ ውድቀት ነው፡ ዕዳውን የሚመልስ ምንም ነገር የለም፡ ምንም ገቢ ስለማይጠበቅ፡ እና ከትርፍ ሰዓት ሥራ በገንዘብ ምግብ መግዛቱ የበለጠ ምክንያታዊ ነው።
3. አንድ ሰው ትልቅ ድምር ያስፈልገዋል, ነገር ግን ባንኮቹ እምቢ ይላሉ. ብድሩ ምንም ያህል ዋጋ ቢያስከፍለውም ከማይክሮ ፋይናንስ ድርጅት ብድር ይወስዳል።

በውጤቱም, የማይክሮ ብድር ዕዳ እያደገ ነው, እና መጀመሪያ ላይ አስቸጋሪ ይሆናል, ከዚያም የማይቻል ነው. አሁን ሩሲያውያን የማይክሮ ፋይናንስ ድርጅቶች 40 ቢሊዮን ሩብል ዕዳ አለባቸው። ለዚህ ሁኔታ ዋና ምክንያቶች አንዱ የህዝቡ የፋይናንስ እውቀት ዝቅተኛነት ነው።

እና ምን ፣ ተጠያቂው ሰዎች እራሳቸው ናቸው ፣ እና MFIs ከዚህ ጋር ምንም ግንኙነት የላቸውም?

የማይክሮ ፋይናንስ ድርጅቶች ሰዎች መጥፎ የፋይናንስ ውሳኔዎችን እንዲያደርጉ "ይርዳሉ". ማስታወቂያዎች ብዙ ጊዜ አሳሳች ናቸው፣ እና ደንበኛ ሊሆኑ የሚችሉ ሰዎች የተሳሳተ መደምደሚያ ላይ ይደርሳሉ።

ለምሳሌ, ብድሮች በ 0.5% የወለድ መጠን እንደሚሰጡ በትልቅ ደብዳቤ ይጽፋሉ. እነዚህ መቶኛዎች በቀን ሳይሆን በዓመት የተጠራቀሙ መሆናቸው አስቀድሞ በትንሽ ህትመት ተዘግቧል - በአንድ በኩል ፣ የማስታወቂያ ህግ ታይቷል ፣ ግን በሌላ በኩል ፣ ጥቂት ሰዎች ማስታወቂያውን በማጉላት ያጠናሉ። ብርጭቆ.

እና ዕዳ በሚኖርበት ጊዜ MFOs ደንበኞችን በግማሽ መንገድ ለመገናኘት ዝግጁ አይደሉም - እንደ ባንኮች ሳይሆን ብድርን እንደገና ለማዋቀር ወይም ክፍያዎችን ለማዘግየት እድል ይሰጣል።

የ MFI ግብ ትንሽ መጠን መስጠት እና ጥሩ ትርፍ ማግኘት ነው። ስለዚህ, በመዘግየቱ ምክንያት, ተጨማሪ ወለድ "የሚንጠባጠብ" በሚሆንበት ጊዜ ለእሷ ጠቃሚ ነው. በጣም ጥሩ በሆነ ሁኔታ, ለእሱ ተጨማሪ ክፍያ በመክፈል የዕዳ ክፍያ ጊዜን ለማራዘም ያቀርባሉ.

Gennady Loktev

ነገር ግን ህዝቡ ራሱ የማይክሮ ብድር ስምምነቱን ይፈርማል።

እና መንግስት ይህንን ለመከላከል ምንም ነገር አያደርግም?

የዕዳ መጠንን ለመገደብ ሙከራዎች እየተደረጉ ነው። ስለዚህ, በመጀመሪያ በእዳ እድገት ላይ ምንም ገደቦች አልነበሩም. ከማርች 29 ቀን 2016 ጀምሮ እስከ አንድ አመት የሚቆይ የማይክሮ ብድር ክፍያ ከዕዳው መጠን ከአራት እጥፍ መብለጥ የለበትም።

ከጃንዋሪ 1, 2017, ትርፍ ክፍያው ከዕዳው መጠን በሶስት እጥፍ ተገድቧል. እና በጥፋተኞች ላይ ወለድ የተሰላው በተጠናቀቀው ቀሪ ሂሳብ ላይ ብቻ ነው። ነገር ግን እነሱ እንኳን ከሁለት እጥፍ በላይ ዕዳውን ማለፍ አልቻሉም. እነዚህ ደንቦች ከጃንዋሪ 1, 2017 እስከ ጃንዋሪ 27, 2019 ማይክሮ ብድር ለወሰዱ ሰዎች ይሠራሉ.

ከጃንዋሪ 28፣ 2019 ጀምሮ ለሚተገበሩ ኮንትራቶች አዲስ እገዳዎች ቀርበዋል። ለአንድ ዓመት ያህል ለፍጆታ ብድር, ለማይክሮ ብድር ጨምሮ, ትርፍ ክፍያው ከብድሩ መጠን ከ 2.5 ጊዜ በላይ መብለጥ አይችልም. አጠቃላይ ዕዳው እዚህ አሃዝ ላይ እንደደረሰ ሕጉ ወለድን፣ ቅጣቶችን፣ ቅጣቶችን እና ቅጣቶችን ማስላት ይከለክላል።

10ሺህ ከተበደርክ ከ35ሺህ አይበልጥም መመለስ አለብህ።

ከጁላይ 1, 2019 ጀምሮ, ገደቡ ከብድር መጠን ሁለት እጥፍ ጋር እኩል ይሆናል, እና ከጃንዋሪ 1, 2020 ጀምሮ የብድር መጠን ከ 1.5 ጊዜ በላይ መብለጥ አይችልም. የወለድ መጠኑም የተገደበ ነው፡ ከጃንዋሪ 28 በቀን ከ 1.5% አይበልጥም፣ ከ1% አይበልጥም - ከጁላይ 1 ጀምሮ።

እነዚህ ገደቦች እስከ 10 ሺህ ሮቤል እና እስከ 15 ቀናት ድረስ ብድሮች አይተገበሩም. ለእንደዚህ አይነት ብድሮች ትርፍ ክፍያ ከብድር መጠን 30% በሚሆንበት ጊዜ ወለድ እና ቅጣቶች አይከፈሉም. ነገር ግን ለመዘግየቶች, ከቀሪው የዕዳ ድርሻ በቀን 0, 1% ሊቀጡ ይችላሉ.

ማለትም ብድር ወስደህ ለመመለስ አትቸኩል?

ይህ በእርግጠኝነት ማድረግ ዋጋ የለውም. ምንም እንኳን የዕዳ ዕድገት በሕግ የተገደበ ቢሆንም, ያለክፍያ መዘዝ አሁንም ይኖራል. ሊሞላው የሚችለው እዚህ ጋር ነው።

መጥፎ የብድር ታሪክ

ስለ ማይክሮ ብድሮች መረጃ ወደ የብድር ቢሮ ተላልፏል. ገንዘቡን በወቅቱ ካልመለሱት, ይህ በእሱ ውስጥ ይንጸባረቃል, እና በባንኮች ዝቅተኛ የወለድ መጠን ውስጥ ስለ ብድር ሊረሱ ይችላሉ. እዳው ከተከፈለ ቢያንስ ከ 10 አመታት በኋላ, መረጃው እስኪቀመጥ ድረስ.

ከባለሥልጣኖች ጋር መተዋወቅ

MFI በፍርድ ቤት በኩል ዕዳዎችን ለመሰብሰብ ሊሞክር ይችላል። ውሳኔው ለእሷ ጥቅም ላይ ከዋለ, ተቆጣጣሪዎቹ ሂሳቡን ይይዛሉ, ይገልፃሉ እና ንብረቱን ይሸጣሉ. ከዚህም በላይ ወደ ውጭ አገር መሄድ አይችሉም.

ከአሰባሳቢዎች ጋር ግንኙነት

የማይክሮ ፋይናንስ ድርጅቶች የሰብሳቢዎችን አገልግሎት በንቃት ይጠቀማሉ - ስለዚህም የማይክሮ ብድሮች ተበዳሪዎች በልዩ ህግ ከሚደረጉ ጥሪዎች እና ጉብኝቶች ተጠብቀዋል። ሰብሳቢዎች የሚከተሉትን ማድረግ ይፈቀድላቸዋል፦

• ከእሱ ፈቃድ ጋር ከተበዳሪው ጋር መገናኘት;
• ዕዳውን ማስታወስ እና ያለክፍያ መዘዝን መነጋገር;

• አበዳሪውን በቀን ከአንድ ጊዜ በላይ መጥራት በሳምንት ሁለት ጊዜ በወር ስምንት ጊዜ;

  በሳምንት ከአንድ ጊዜ በላይ በአካል መገናኘት።

እንደ እውነቱ ከሆነ, የሕጉ መስፈርቶች ሁልጊዜ አይከበሩም, እና ሰብሳቢዎች ብዙውን ጊዜ ዕዳዎችን እና ዘመዶቻቸውን ያሸብራሉ.

እና ማይክሮ ብድር የሚያስፈልግ ከሆነ ምን ትኩረት መስጠት አለብዎት?

የሚከተሉትን ማድረግዎን እርግጠኛ ይሁኑ።

1. በማዕከላዊ ባንክ መዝገብ ውስጥ ገንዘብ ለመውሰድ ያሰቡበት ድርጅት ካለ ያረጋግጡ. ካልሆነ ግን ተግባሯ ህገወጥ ነው።
2. ኮንትራቱን በጥንቃቄ ያንብቡ - እያንዳንዱ መስመር, በትልቁ እና በትንሽ ህትመት የታተመ. በዓመት ምን ያህል ወለድ እንደሚከፍሉ ለማወቅ እርግጠኛ ይሁኑ። መቼ እና ምን ያህል መክፈል እንዳለቦት ለመረዳት የክፍያውን መርሃ ግብር ይከልሱ። ለተጨማሪ አገልግሎቶች ወጪ፣ ካለ፣ ለቅጣቶች እና ለቅጣቶች መጠን፣ እና MFI እነሱን ለማስከፈል ያቀደውን ትኩረት ይስጡ።
3. ሁሉም ነገር ለእርስዎ ግልጽ ከሆነ እና ምንም ጥያቄዎች ከሌሉ ብቻ ውሉን ይፈርሙ.

ማስታወስ ያለባቸው ነገሮች

1. ማይክሮ ክሬዲቶች በጣም ከፍተኛ በሆነ የወለድ መጠን ይሰጣሉ, ነገር ግን ሁሉም ማለት ይቻላል በታዋቂነታቸው ምክንያት ነው.
2. በአስቸኳይ ገንዘብ ከፈለጉ እና በፍጥነት ለመክፈል ዝግጁ ከሆኑ ማይክሮ ብድር መውሰድ ይችላሉ።
3. ቀደም ሲል በፋይናንሺያል ጉድጓድ ውስጥ ከሆኑ ማይክሮ ብድር መውሰድ አያስፈልግዎትም ይህ ሁኔታዎን ያባብሰዋል.
4. ማይክሮ ብድር ከወሰዱ, ስምምነቱን በጥንቃቄ ያንብቡ.